Почему после новой реформы ОСАГО мы, скорее всего, будем платить больше
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, или как его принято называть среди страховщиков и в народе – ОСАГО, давно стало притчей во языцех. О страховке на транспортные средства автовладельцы рассуждают ничуть не меньше, чем о постоянно растущей стоимости топлива и дорожающих автомобилях.
Действительно, задуматься есть над чем, ведь, с одной стороны, официальные представители организаций и правовых институтов (РСА, Центральный Банк РФ), продвигающих идею так называемой «либерализации» ОСАГО, в один голос говорят, что ничего страшного при внедрении этой реформы не произойдет, тем более она будет проходить в несколько этапов и рядовой автовладелец в буквальном смысле не заметит роста стоимости полиса, без которого автомобилисту нет пути на дорогу. Нет, подорожает, конечно, но максимум на 1.5%. А вообще для большинства аккуратных и законопослушных водителей, не попадающих в аварии, по крайней мере по своей вине, стоимость страховки даже снизится.
На самом деле, и мы об этом писали множество раз, ситуация на рынке обязательного страхования после начала реализации первого этапа реформы (всего их планируется три) может оказаться не столь однозначной, как того желают (или просто говорят, что желают) авторы изменений. Если внимательнее изучить проекты изменений, то вот как видится скорое изменение стоимости полиса ОСАГО на фоне расширения тарифного коридора и введения персональных коэффициентов бонус-малус (КБМ):
Во-первых, напомним, что так называемая «вилка» базового тарифа, или его коридор, будет расширена: нижняя часть базового тарифа уменьшится до 2.746 рублей (сейчас она составляет 3.432 рубля), верхняя, напротив, будет повышена на 824 рубля, то есть вместо 4.118 нужно будет платить 4.942 рубля.*
*Базовый тариф ОСАГО рассчитывается для легковых автомобилей, собственниками которых являются физические лица.
Сравните предельные размеры базовых ставок новых страховых тарифов и тарифов, принятых на 2017 год (красным выделены тарифы, которые после реформы будут подняты)
|
№ п/п |
Тип (категория) и назначение транспортного средства |
Базовая ставка страхового тарифа (рублей) |
|
|
Минимальное значение ТБ, (в скобках тарифы на 2017 год) |
Максимальное значение ТБ, (в скобках тарифы на 2017 год) |
||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
|
1 |
Мотоциклы, мопеды и легкие квадроциклы (транспортные средства категории «A», «M»)[i] |
694 (867) |
1 407 (1 579) |
|
2 |
Транспортные средства категории «B», «BE» (легковые автомобили) |
||
|
2.1 |
юридических лиц |
2 058 (2 573) |
2 911 (3 087) |
|
2.2 |
физических лиц, индивидуальных предпринимателей |
2 746 (3 432) |
4 942 (4 118) |
|
2.3 |
используемые в качестве такси |
4 110 (5 138) |
7 399 (6 166) |
|
3 |
Транспортные средства категорий «C» и «CE» * |
||
|
3.1 |
с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее |
2 807 (3 509) |
5 053 (4 211) |
|
3.2 |
с разрешенной максимальной массой более 16 тонн |
4 227 (5 284) |
7 609 (6 341) |
|
4 |
Транспортные средства категорий «D» и «DE» * |
||
|
4.1 |
с числом пассажирских мест до 16 включительно |
2 246 (2 808) |
4 044 (3 370) |
|
4.2 |
с числом пассажирских мест более 16 |
2 807 (3 509) |
5 053 (4 211) |
|
4.3 |
используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок |
4 110 |
7 399 |
|
5 |
Троллейбусы (транспортные средства категории «Tb») * |
2 246 (2 808) |
4 044 (3 370) |
|
6 |
Трамваи (транспортные средства категории «Tm») * |
1 401 (1 751) |
2 521 (2 101) |
|
7 |
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины[ii]**, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей |
899 (1 124) |
1 895 (1 579) |
Как видно из сравнительной таблицы, в которой отражено два тарифных плана – слева вводимые новые тарифы, справа – установленные тарифы на 2017 год, во всех категориях транспортных средств, от легковых до грузовых и пассажирских, произошел рост так называемой верхней части тарифов.
За бортом повышения верхней границы стоимости полиса остались лишь две категории: транспортные средства категории «A», «M» – мотоциклы и т. д., а также легковые автомобили юридических лиц. Случайно ли это? На наш взгляд, нет. Конечно, можно строить множество конспиративных теорий, но предположение следующее: во-первых, это самые малочисленные категории ТС, встречающиеся на дорогах, во-вторых, аварийных случаев по ним происходит меньше всего. То есть можно сделать вывод о том, что «дохода» с этих транспортных средств у страховщиков нет и нужно нацелиться на гораздо более многочисленные категории ТС, которые «кормят» компании.
Из представленной таблицы видно, что нижняя граница базовой ставки страхового тарифа, как обещали авторы проекта, также понижена, в некоторых случаях достаточно серьезно. Но стоит задуматься вот над чем: какие рычаги давления могут применить автостраховщики, чтобы получить максимальную выгоду от проводимой реформы?
Ведь, как известно, недоверие автомобилистов к страховым никуда не уходит, а только крепнет. Большинство автолюбителей опасаются сговора страховщиков, мол, компании просто установят тариф по максимальной планке и придется водителям снова переплачивать за ОСАГО. И не поможет никакая конкуренция среди компаний, они ведь устанавливают отношения на рынке не без участия ЦБ и Минфина. Увы, опасения эти далеко не безосновательны. Подробный разбор новых тарифов мы проводили в этой статье: Новая стоимость полиса ОСАГО: все новые тарифы и коэффициенты
Ключ к процветанию страховых заключен в коэффициентах, именно они надбавляют или немного уменьшают конечную стоимость страхового полиса. Именно из-за них автомобилистам, чтобы их страховка стоила разумных денег, нужно быть чуть ли не святыми на дороге, а некоторых обстоятельств и вовсе предусмотреть будет невозможно – итоговая стоимость будет поднята автоматически. Среди «подводных камней», на которые легко наткнуться любому автовладельцу и которые серьезным образом повлияют на стоимость полиса ОСАГО, отметим:
территориальный коэффициент (зависит от того, где автомобиль будет эксплуатироваться преимущественно страхователем);
коэффициент бонус-малус (КБМ) (скидка за безаварийное управление автомобилем). Здесь используется очень интересная градация. Максимально возможный коэффициент за безаварийный стаж составляет 0.5, что соответствует 50% скидке от базового тарифа. А вот для тех, кто часто попадает в аварии, КБМ насчитывается в размере уже 2.45. Страховым можно неплохо нажиться на безалаберных водителях.
Также стоит отметить, что два коэффициента бонус-малус (КБМ для страхователя и КБМ для тех, кто вписан в страховку) после проведения реформы будет объединен в общую структуру со сроком пересмотра 1 раз в год.
Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования (коэффициент КБМ), и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования за период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2019 года
|
N |
Минимальный коэффициент КБМ по договорам обязательного страхования, действующим на 1 января 2019 года или прекратившим свое действие в 2018 году |
Коэффициент КБМ на 2019 год в зависимости от количества страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования |
||||
|
0 страховых возмещений |
1 страховое возмещение |
2 страховых возмещения |
3 страховых возмещений |
Более 3 страховых возмещений |
||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
|
1 |
2,45 |
2,3 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
2 |
2,3 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
3 |
1,55 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
4 |
1,4 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
5 |
1 |
0,95 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
6 |
0,95 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
7 |
0,9 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
8 |
0,85 |
0,8 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
9 |
0,8 |
0,75 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
10 |
0,75 |
0,7 |
0,9 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
11 |
0,7 |
0,65 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
|
12 |
0,65 |
0,6 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
13 |
0,6 |
0,55 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
14 |
0,55 |
0,5 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
15 |
0,5 |
0,5 |
0,8 |
1 |
1,55 |
2,45 |
А ведь есть еще и коэффициент по мощности автомобиля, срокам страхования, по количеству допущенных к управлению ТС водителей, зависит конечная стоимость полиса от возраста и стажа водителей. Вот пример начисления коэффициентов по стажу и возрасту с 1 января 2020 года:
Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством с 1 января 2020 года
|
Стаж, лет |
Стаж, лет |
Стаж, лет |
Стаж, лет |
Стаж, лет |
|
|
Возраст, лет |
0 |
1 |
2 |
3 – 4 |
5 – 6 |
|
16 – 21 |
1,87 |
1,87 |
1,87 |
1,66 |
1,66 |
|
22 – 24 |
1,77 |
1,77 |
1,77 |
1,04 |
1,04 |
|
25 – 29 |
1,77 |
1,69 |
1,63 |
1,04 |
1,04 |
|
30 – 34 |
1,63 |
1,63 |
1,63 |
1,04 |
1,04 |
|
35 – 39 |
1,63 |
1,63 |
1,63 |
0,99 |
0,96 |
|
40 – 49 |
1,63 |
1,63 |
1,63 |
0,96 |
0,96 |
|
старше 49 |
1,63 |
1,63 |
1,63 |
0,96 |
0,96 |
|
|
Стаж, лет |
Стаж, лет |
Стаж, лет |
|
Возраст, лет |
7 – 9 |
10 – 14 |
более 14 |
|
16 – 21 |
|
|
|
|
22 – 24 |
1,04 |
|
|
|
25 – 29 |
1,04 |
1,01 |
|
|
30 – 34 |
1,01 |
0,96 |
0,96 |
|
35 – 39 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
|
40 – 49 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
|
старше 49 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
Как вы думаете, страховщик найдет «лазейку» и постарается содрать с вас три шкуры? По нашему мнению, ему и лазеек искать не придется, поскольку система выстроена таким образом, что автомобилист, даже с безаварийным стажем, чаще всего будет получать итоговую стоимость полиса ОСАГО «по максимуму», хоть даже и по минимальному тарифу.
Надеемся, мы ошибаемся и невидимая рука страхового рынка действительно либерализирует тарифы, а страховые компании начнут играть по честным правилам. Только верится в это с большим трудом.