С 1 июля 2014 года в нашей стране начинает действовать Федеральный закон N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Он будет регулировать дела связанные с предоставлением всех видов потребительского кредита (займа) физическому лицу (кроме ипотеки) в целях, не связанных с воплощением предпринимательской деятельности.
Кредитный закон один из самых ожидаемых и животрепещущих. Но в отличие от многих популистских законодательных актов, принимаемых в один денек и направленных на решение очень призрачных заморочек, этот вправду нужный миллионам россиян документ более 5 лет скитался по коридорам власти в ожидании собственной очереди и беспощадно коверкался бюрократическим аппаратом госструктур.
В конечном итоге закон вначале направленный на защиту прав заемщиков, как механизм помогающим им противостоять произволу денежных учреждений, в собственной конечной версии вызывает массу приреканий и вопросов.
При этом как со стороны банковской сферы (что логично), так и со стороны потребительских сообществ, представляющих интересы возможных кредитополучателей. Но давайте разбираться по порядку.
Итак, к совершенно точно положительным для заемщиков нововведением закона относится стандартизация формы кредитного контракта.
Согласно ст. 5 353-ФЗ контракт потребительского кредита (займа) должен состоять из общих и личных критерий. Личные условия контракта: сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, условия погашения, каналы погашения и проч. другими словами вся полнота инфы о кредитных критериях, сейчас иногда до клиента не доводится.
А это таблица, форма которой установлена нормативным актом Банка Рф, начиная с первой странички контракта потребительского кредита (займа), точным, отлично читаемым шрифтом.
При всем этом клиент имеет право ознакомиться с персональными критериями и в данный срок обратиться в банк с целью получения кредита (минимум в течении 5-ти рабочих дней).
Что это означает для потребителя? Во-1-х то что несчастный «мелкий шрифт» и прописанные им условия сейчас уже точно навечно из договоров пропадут. При всем этом стандартизация формы контракта упростит процесс сопоставления критерий разных банков — довольно легко положить два (три, четыре и т. д.) документа впереди себя и просто пройдясь по пт сверху вниз, начиная от суммы кредита, срока и т. п., сопоставить их.
Во-2-х, у заемщика возникает законодательно закрепленное право помыслить минимум 5 дней до того как согласиться на предложенные условия.
Наверное многим знакома ситуация когда вы приходите в автосалон и шустрый менеджер начинает вам интенсивно втирать про некоторые суперусловия, до окончания деяния которых осталось практически 5 минут, необходимо отважиться на данный момент либо никогда…. По другому вы упустите свое счастье так как таковой сладостной малины в дальнейшем уже не предвидится.
Непременно, стратегия «здесь и сейчас» — одна из самых действенных в современном маркетинге, но покупателя она часто толкает на совсем неадекватные шаги, о которых потом он начинает очень раскаиваться.
Итак вот сейчас после принятия 353-ФЗ вся эта горячка, поспешность, необходимость немедля принять решение в части условия кредитования становится вне закона.
Очередное положительное нововведение — закрепление права на преждевременное погашение. Согласно ст. 11 п. 3 заемщик может в течение 30-ти календарных дней с даты получения кредита вполне досрочно преждевременное погасить кредит с уплатой процентов, при этом без подготовительного извещения банка.
Со собственной стороны банк имеет право установить порядок частичного преждевременного погашения исключительно в дату аннуитета по графику платежей (но менее 30-ти календарных дней). Плюсы для потребителей явны — возможность погашения кредита в очень маленький срок и как следствие экономия на процентах за использование кредитом.
К спорным положениям 353-ФЗ можно отнести возникновение такового параметра как «Полная цена потребительского кредита (займа)» (ПСК), которая согласно ст. 6 п.11 устанавливает Центробанком РФ как среднерыночное значение на основании данных ТОП-100 банков Рф в соответственном календарном квартале и не может превосходить его больше, чем на 1/3.
При всем этом закон параллельно вводит так именуемые «категории потребительских кредитов (займов)» определяемых Банком Рф с учетом последующих характеристик (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, внедрение электрического средства платежа, наличие лимита кредитования.
Соответственно автокредитование выводится в отдельную категорию, другими словами значение ПСК в секторе автокредитования будет формироваться на основании данных по всем мотивированным кредитным программкам ТОП-100 банков Рф предоставляющих автокредиты. Публикация этих среднерыночных значений Банком Рф должна начаться не позже 14 ноября 2014 года.
Любопытно то, что ПСК «размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой странички контракта потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей личные условия контракта потребительского кредита (займа), и наносится строчными знаками темного цвета на белоснежном фоне точным, отлично читаемым шрифтом наибольшего размера из применяемых на этой страничке размеров шрифта.
Площадь квадратной рамки должна составлять более чем 5 процентов площади первой странички контракта потребительского кредита (займа)» — другими словами узреть по идее должны все.
С одной стороны, положение вроде очень для себя положительное, ведь оно делает совсем прозрачным для потребителя размер полной цены кредита. Более того, сейчас ставки на автокредиты во всех банках будут приблизительно схожи, и различаться менее чем на 1-2%.
Вправду это положение думало Центробанком как исключающее завуалированные комиссий в кредитных отношениях, стандартизирующее размеры процентных ставок в среднем по рынку и переводящее все в ПСК, включающую в себя все платежи заемщика по кредитам. В случае с автокредитом это и страхование жизни, и КАСКО, и ОСАГО и проч.
При этом беря во внимание то, что в ТОП-100 банков Рф в категории автокредитования наверное войдут и кептивные банки и особые фирменные программки с их сниженными ставками автокредитования, можно по идее ждать понижения среднерыночного значения. Но специалисты сходятся во мировоззрении — в текущей экономической ситуации, по последней мере, в авто секторе это навряд ли произойдет.
Нужно осознавать что ни автодилеры, ни тем боле банки не захочут терять свои комиссионные вознаграждения (дилеры сейчас вообщем в почти всех случаях зарабатывают при продажах новейшей автотехники только на комиссии с кредитной и страховой организаций). А то же КАСКО и некие другие платежи так же часто покупаются в кредит.
Потому размер реальных процентных ставок на рынке получит тенденцию не к понижению до уровня кептивных банков а напротив к увеличению, при этом до самой верхней границы на законодательно установленном уровне «плюс 1/3» от среднерыночного значения.
Конкретно туда и будут тянуться банки, попутно сворачивая субсидированные программки, рассрочки и прочин вещи содействующие понижению этого самого среднерыночного значения.
Очередное небесспорное положение связано со ст. 7 п.10 по которому кредитор должен предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) критериях в случае, если заемщик без помощи других застраховал свою жизнь, здоровье либо другой страховой энтузиазм (к примеру, утрата работы) в пользу кредитора у страховщика, соответственного аспектам, установленным кредитором в согласовании с требованиями законодательства Русской Федерации.
Снова же на 1-ый взор, кажется что законодатель показал максимум заботы о заемщиках, предоставив им право страховать жизнь там где они пожелают и не быть привязанными к «одобренным» банком компаниям в каких и проценты «совершенно случайно» оказываются завышенными и условия, мягко говоря, неадекватными.
Но в ответ на это представители уже многих банков сказали о том что в связи с введением данном меры, вероятнее всего им придется уменьшить кредитуемый сектор клиентов и еще жестче ограничить наибольший возраст потенциального кредитополучателя. Другими словами пенсионерам, находящимся по здоровью в «зоне риска», приобрести автомобиль в кредит станет еще проблематичнее.
Ну и перебегаем к совсем нехорошим нормам. После принятия 353-ФЗ банкиры могут уступить право требования по договору третьим лицам, если другое не предвидено законом либо контрактом, содержащим условие о запрете уступки.
Другими словами коллекторы получают законодательное подкрепление собственной деятельности. При этом сейчас они сумеют на совсем легитимных основаниях терзать собственных подопечных строго методом личных встреч и телефонных переговоров в рабочие деньки с 8 до 22 часов местного времени, нерабочие и выходные деньки с 09 до 20 часов.