Стоит ли оформлять новый автокредит, чтобы погасить старый?
По статистике, почти половину автомобилей в 2017 году купили в кредит. Автокредит стал самым популярным финансовым продуктом в 2017 для приобретения как подержанных, так и новых автомобилей. К сожалению, ставки по автокредитованию, несмотря на некоторое их снижение, по-прежнему остаются на достаточно высоком уровне. Так что переплата по автокредиту еще продолжает сильно бить по карману многих россиян.
Мало того, в нашей стране до сих пор есть автовладельцы, которые ежемесячно выплачивают кредиты, которые были оформлены при покупке машины в пик экономического кризиса и обвала валюты. К счастью, сегодня у многих таких водителей есть возможность сократить платежи по автокредиту за счет рефинансирования кредита. Порой это помогает серьезно уменьшить итоговую ставку по автокредиту.
Главное, конечно, – это условия нового кредита. Если условия выгодны, то новый автокредит помогает владельцам авто существенно уменьшить переплату по кредиту, а также снизить нагрузку на семейный бюджет.
Это актуально будет и в будущем, поскольку Центральный Банк РФ запланировал в течение этого года еще несколько снижений ставки рефинансирования, которая напрямую влияет на кредитные процентные ставки. Это означает, что если взять автокредит сегодня, то уже к концу года среднерыночные ставки по кредитам могут быть существенно меньше.
В итоге, оформив сегодня автокредит в одном банке, вполне возможно, что к концу года вы сможете либо переоформить кредитный договор по новой, сниженной ставке, либо сделать это в другом банке, взяв новый кредит, который, кстати, поможет вам погасить предыдущий, оформленный по завышенной ставке.
Стоит отметить, что в нашей стране не всегда выгодно проводить рефинансирование кредита. Чтобы это понять, нужно внимательно изучить (в том числе и все то, что написано мелким шрифтом) все условия кредитного договора. В первую очередь обратите внимание на то, разрешено ли вам досрочно погашать кредит без комиссии и различных скрытых сборов. Если за досрочное погашение кредита вам придется заплатить, то для того чтобы понять, выгодно ли вам оформлять новый кредит, необходимо провести подробный расчет. Ведь может так оказаться, что ваша экономия на меньшей кредитной ставке уйдет на комиссию за досрочное погашение оставшейся суммы долга по первому кредитному договору.
Когда реструктуризация автокредита имеет смысл
Естественно, оформляя новый кредит по сниженной ставке для того, чтобы погасить предыдущий кредит и затем ежемесячно выплачивать оставшуюся сумму долга за счет уменьшенных ежемесячных платежей, вы должны понимать, что вам придется подписать новый кредитный договор, в рамках которого банковская организация может взять с вас различные дополнительные комиссии, а также обязать вас снова оформить полис страхования жизни и т. п. В том числе, если вы обратитесь в другой банк, предложивший вам лучшие условия по процентной ставке кредита, вас могут попросить сменить страховую компанию, где вы будете обязаны приобрести недешевый полис КАСКО. Естественно, в этой страховой компании стоимость КАСКО может быть больше или меньше.
Решая вопрос о целесообразности реструктуризации действующего автокредита, вы должны посчитать выгоду этой затеи. Например, если, оформив новый кредит взамен старого, вы сэкономите всего 300-500 рублей в месяц, то, возможно, тогда игра не стоит свеч (если, конечно, эта сумма для вас не существенна). Если же реструктуризация поможет вам уменьшить несколько тысяч рублей, то в годовом периоде вы сможете сэкономить неплохие деньги. В любом случае оформление нового кредита по сниженной ставке, как правило, улучшает нагрузку на семейный бюджет и ухудшает ваше финансовое положение.
Так что мы советуем всем автолюбителям, купившим авто в кредит, время от времени проводить расчеты, сравнивая условия действующего автокредита с условиями, действующими в настоящий момент на банковском рынке кредитования.
Естественно, если ваш кредит оформлен на несколько лет и вам еще долго до последнего платежа, то рефинансирование кредита – очень полезная штука. Ведь в течение еще долгого времени вы будете тратить меньше денег на погашение процентов по кредиту.
Сравнение автокредитов – это ключ к рефинансированию
Любой автовладелец, который желает рефинансировать свой кредит за счет нового, как мы уже сказали, должен обязательно подробно сравнить различные условия в банках. К счастью, сегодня многие банки имеют хорошие онлайн-калькуляторы и т. п., с помощью которых вы сможете понять, стоит ли вам оформлять новый кредит. Но будьте внимательны: многие банки на своих официальных сайтах часто забывают указывать информацию (или тщательно прячут от наших глаз) о различных скрытых комиссиях и дополнительных сборах. Также не забывайте, что почти все банки потребуют от вас страхование жизни.
Что же нужно для рефинансирования автокредита?
Конечно, каждый банк волен устанавливать индивидуальные условия для рефинансирования действующих автокредитов. Но в любом случае большинство банков сегодня выдвигают следующие условия:
- — Своевременное погашение задолженности за последние 12 месяцев
- — В момент подписания нового кредитного договора срок рефинансируемого кредита должен составлять не менее 180 дней
- — До окончания кредитного договора осталось не менее 90 дней
- — Нет просрочек в течение всего срока старого кредитного договора
- — Отсутствие реструктуризации по рефинансируемым кредитам
Останется ли автомобиль под залогом в случае рефинансирования автокредита?
Еще один вопрос, часто задаваемый заемщиками, которые оформили автокредит по высоким ставкам, а сегодня хотят переоформить кредитный договор по сниженным кредитным ставкам. Напомним, что, как правило, при оформлении автокредита банк, предоставляющий кредит, обязывает заемщика подписать договор залога приобретаемого автомобиля. В итоге заемщик передает на хранение в банк паспорт транспортного средства (ПТС), который будет отдан владельцу после полного погашения задолженности.
В итоге если вы при рефинансировании автокредита заново оформляете автокредит (то есть деньги будут выданы на погашение прошлого автокредита), то, скорее всего, банк потребует у вас передать на хранение ПТС на автомобиль. Соответственно, если в рамках нового кредитного договора банк погашает вашу задолженность перед другой банковской организацией, то вы сможете получить ПТС и передать его в другой банк в рамках нового договора залога.
Но при рефинансировании автокредита не всегда приходится переоформлять договор залога на транспортное средство. Например, некоторые банки готовы рефинансировать автокредиты в рамках обычного нецелевого кредитования. То есть вы получите кредит на свободные нужды. В этом случае, если банк готов предоставить вам деньги без залога, вам не нужно будет привозить ПТС на машину в офис банка и подписывать договор залога.
Самые важные советы по рефинансированию автокредита
Рефинансирование автокредита на хороших условиях: Имеет смысл во времена низких процентных ставок ЦБ РФ, при условии, что старый кредит был оформлен по высоким ставкам. В таком случае вы сможете сэкономить немаленькие деньги.
Объединение нескольких кредитов в один: Нередко мы имеем по несколько кредитов, которые оформлены в различных условиях. Но вы можете значительно сократить свои ежемесячные траты на погашение долгов, объединив несколько кредитных продуктов в один. Причем сделать вы это можете, даже если несколько кредитов оформлены в разных банках. Сегодня все банки охотно идут на рефинансирование нескольких кредитов, оформленных в сторонних банках.
Прежде чем рефинансировать автокредит, сравните различные предложения: Помните, что все затраты, связанные с оформлением нового кредита взамен старого, должны быть учтены для понимания того, выгодно ли рефинансировать автокредит. Учтите, что ваш банк, где вы оформили старый автокредит, может брать комиссию за досрочное погашение кредита, за перевод кредита в другой банк и т. п. В том числе вы должны иметь в виду, что в рамках нового кредитного договора вас могут обязать заново оформить страхование жизни и приобрести новый полис КАСКО в другой страховой компании.
Поэтому прежде чем решиться на рефинансирование автокредита, внимательно изучите действующий кредитный договор и условия в рамках рефинансирования.
Ни в коем случае не берите больше, чем вам необходимо: Конечно, любой банк хочет заключить с заемщиком выгодную для себя сделку. Естественно, каждый банк попытается навязать вам кредит на максимальный срок. Напомним, чем больше срок кредитования, тем меньше будет ежемесячный платеж. Но в конечном результате вы переплатите больше. Помните, что чем больше срок кредита, тем больше будет переплата.
Так что не советуем вам при рефинансировании увеличивать срок кредитования, установленный ранее при подписании старого автокредита.